Financiación de su vehículo

La mayoría de los compradores de coches se dividen en dos categorías: "Necesito comprar un coche ahora mismo" y "Tengo pensado comprar un coche en breve". El primer grupo necesita un coche porque el que tiene está muerto o moribundo y el coste de repararlo es demasiado alto. El segundo grupo tiene más tiempo.

Necesito comprar un coche ahora mismo

Muchos compradores de coches usados entran en esta categoría. Necesitan un coche ahora mismo porque su vehículo está muerto o moribundo. Han pasado por el taller y va a costar más arreglarlo que conseguir otro coche.

Si estás en este grupo vas a hacer tu compra en pocos días, lo que significa que no puedes arreglar tu crédito, no tienes un pago inicial y no has conseguido financiamiento de un banco o cooperativa de crédito. Si este es tu caso, esto es lo que tienes que hacer:

Compra el vehículo más barato que puedas y que sea fiable. Explica al concesionario o concesionarios con los que trabajes que necesitas algo barato y fiable y que, si el concesionario colabora contigo, lo cambiarás cuando mejores tu crédito y ahorres para un pago inicial mayor. 

Empieza a planificar y ahorrar para el próximo coche - Suponiendo que consigas un coche barato y fiable, aprovecha los 6-12 meses (o más) para seguir los pasos que se indican en la siguiente sección.

Quiero comprar un coche

Los compradores que planean comprar un coche en el futuro pueden aprovechar el tiempo para mejorar su crédito, ahorrar para un pago inicial mayor y, en general, mejorar su situación financiera con el objetivo de comprar un coche mejor y más nuevo a un tipo de interés más bajo siguiendo los pasos que se describen en la siguiente sección.

Obtener la financiación adecuada

A estas alturas debería estar bastante claro que lo más difícil de averiguar a la hora de comprar un coche es lo que te puedes permitir pagar en términos de coste total y de las importantísimas cuotas mensuales. Averiguar lo que puedes pagar no es sencillo, porque tiene que ver con tus finanzas, tu crédito, los tipos de interés y la duración del préstamo, pero si sigues unas sencillas pautas, sabrás mucho mejor lo que realmente puedes permitirte y, probablemente, conseguirás un mejor trato. Empecemos:

Haz un presupuesto -Dado que lo que quieres y lo que puedes pagar suelen ser diferentes, lo primero que debes hacer cuando vayas a comprar es empezar por hacer un presupuesto realista con todo sus gastos mensuales, y nos referimos a todo. Esto te dará una idea bastante sólida de lo que puedes permitirte antes de entrar en el crédito, los tipos de interés y la duración del préstamo. Para que te resulte más fácil, te ofrecemos un enlace a un presupuesto sencillo que puedes descargar. [NECESITA INSERTAR EL ENLACE DESCARGABLE]

Utilizarla es sencillo, todo lo que tienes que hacer es rellenar todos los espacios en blanco que se apliquen a tu vida y automáticamente calculará tu presupuesto anual y luego te dirá la cantidad que puedes pagar cada mes sin meterte en problemas. No rellenes la sección de transporte, hemos introducido el coste medio de la gasolina y el mantenimiento, la hoja de cálculo hará el resto.

Si algunas de las secciones no son aplicables, no te preocupes, déjalas en blanco. Cuando hayas terminado, tendrás un presupuesto menos el pago del coche. La hoja de cálculo calculará automáticamente tu posible cuota mensual del coche en la última línea (línea 100). Ten en cuenta que esto no incluye el pago inicial y, como te explicaremos, debes planificarlo. Aunque te recomendamos encarecidamente que utilices la hoja de cálculo o que pidas ayuda a alguien, si no quieres o no puedes, copia los elementos del presupuesto en una hoja de papel rayado y calcula los gastos mensuales de la misma manera.

Gestione su crédito - Una vez que hayas calculado cuánto puedes pagar cada mes, el siguiente paso en el proceso es informarte sobre tu crédito. Es fácil acceder a tu puntuación. Las principales agencias de crédito, como Equifax y Experian, ofrecen puntuaciones gratuitas. Aquí tienes un enlace al producto gratuito de Experian, (https://www.experian.com/consumer-products/free-credit-report.html ) y es fácil de encontrar en los otros sitios

Las puntuaciones crediticias son fundamentales porque determinan el tipo de interés que pagarás en última instancia. Esto es especialmente cierto en el caso de los coches usados. Por regla general, el tipo de interés que le aplicará un concesionario y, lo que es más importante, los prestamistas a los que recurre, depende más que nada de su historial crediticio. Mal crédito, tipos altos. La siguiente tabla le dará una idea de los intereses que pagará en función de su historial crediticio:

Lo bueno es que la mayoría de la gente puede mejorar sus puntuaciones crediticias con las principales empresas de calificación crediticia, como Experian, Equifax y otras, presentando impugnaciones, pagando las tarjetas y asegurándose de pagar a tiempo. Hay muchas fuentes de información sobre la gestión de su crédito, pero la mejor que hemos encontrado es la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, una agencia gubernamental especializada en ayudar a los consumidores de todo tipo con el crédito y otros problemas de consumo. Tienen mucha información, incluida documentación detallada sobre cómo mejorar tu puntuación crediticia. Te recomendamos que empieces por (https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/credit-reports-and-scores/ ).

Lo importante es comprender que puede aumentar su puntuación si dispone de tiempo. Dependiendo de por dónde empiece, puede llevarle semanas o meses, pero con unos sencillos pasos puede aumentar su puntuación sustancialmente. Las cosas más importantes que hacer para aumentar su puntuación son:

• Corrija los errores de sus informes de crédito - Revise su informe crediticio y si encuentra algún error (normalmente retrasos en los pagos) que pueda impugnar y documentar, la agencia de crédito lo eliminará. Las impugnaciones suelen tardar hasta 60 días en resolverse, pero si es diligente, tendrán un gran impacto.
• Manténgase por debajo de su límite de crédito - Las agencias de crédito prestan mucha atención a la distancia por debajo de su límite de crédito. Por regla general, debería estar un 50% por debajo de su límite.
• Hacer frente a las facturas vencidas - Pagar sus facturas a tiempo y a veces antes de su vencimiento demuestra que dispone de dinero extra y que, por lo tanto, es un riesgo mayor.

Como verás en el enlace que te hemos proporcionado, existen muchas otras técnicas para mejorar tu puntuación.hay muchas otras técnicas para mejorar tu puntuación, pero si te centras en estos tres sencillos enfoques tu puntuación subirá.

Entender el interés y las condiciones del préstamo - Una vez que hayas mejorado tu puntuación crediticia, entender la relación entre el interés y la duración del préstamo es el siguiente paso. El tipo de interés medio actual es del 9% y si ya has conseguido un préstamo de tu Cooperativa de Crédito, que te recomendamos en el apartado anterior, estarás pagando en ese rango. Si no has podido conseguir un préstamo, tendrás que tratar con el concesionario y ellos cobran tipos de interés más altos, a veces mucho más altos.

Los concesionarios de coches de segunda mano suelen cobrar un 15% o más por los préstamos, ya que recurren a los denominados prestamistas "subprime", que cobran tipos elevados en función de la puntuación crediticia del prestatario. En algunos casos, los tipos pueden llegar al 20%-25% para personas sin historial crediticio o con un historial malo. A menudo, los concesionarios que financian coches intentan enmascarar el tipo de interés centrando la atención del comprador en el pago mensual y alargando el plazo del préstamo hasta que el coche esté a su alcance.

Este enfoque funciona para los concesionarios porque, como ya hemos dicho, la mayoría de los compradores se centran en el pago mensual y piensan en él de la misma manera que piensan en el pago del teléfono móvil o de la factura de la luz: es fácil pensar que se trata de un coste mensual. Lo que hay que entender es que estás COMPRANDO el coche (a menos que lo alquiles) y cuanto más largo sea el plazo del préstamo, más tiempo tendrás que pagar antes de ser PROPIETARIO del coche. Teniendo en cuenta lo que duran los coches usados hoy en día, es muy importante tener esto en cuenta. Como norma general, el comprador medio no debería plantearse un préstamo a 48 meses o más, y nosotros recomendamos que el plazo del préstamo no supere los 36 meses y que calcule los pagos en función de este plazo y los incluya en su presupuesto.

La clave para un comprador inteligente es saber a cuánto ascienden realmente esos tipos de interés. Hay muchas calculadoras de tipos de interés y lo que conviene utilizar es una calculadora de "amortización", por ejemplo (https://www.amortization-calc.com/auto-car-loan-calculator/), que calcula exactamente cuántos intereses pagarás durante la vida del préstamo. Te sorprenderá la cantidad de intereses que pagas. No es raro que el pago de intereses suponga el 25% del precio total de compra en un préstamo de 4-5 años. Por eso le decimos que limite la duración del préstamo a 36 meses.

La última cosa que todo comprador debería hacer es contratar lo que se llama seguro GAP. El seguro GAP es un tipo de póliza que cubre la diferencia entre el préstamo que contratas y el valor del coche en caso de que tengas un accidente. Básicamente, el seguro GAP paga la diferencia. Supongamos que alguien pide un préstamo de 15.000 $ para un coche y tiene un accidente. La compañía de seguros decide que el coche está destrozado y calcula el valor del coche en el momento del accidente en 10.000 $, el propietario del coche todavía debe 5.000 $ del préstamo. Si el propietario tiene un seguro GAP, éste paga los 5.000 dólares de diferencia (de ahí el término GAP). Si no, el propietario tiene que pagar el préstamo en el momento del accidente. Usted puede ver lo importante que es el seguro GAP y por qué aconsejamos a TODOS los que compran un coche para obtener un seguro GAP.

Escenarios de financiación

A estas alturas puede que estés un poco confuso, así que hemos creado un par de ejemplos que te ayudarán a entender tanto la relación entre el precio, el tipo de interés y el plazo del préstamo como la forma de afrontar situaciones en las que tienes que comprar un coche nuevo porque el que tienes ha fallecido o ha sido embargado. (Nota: La calculadora que hemos utilizado no tiene en cuenta el pago inicial, que como hemos dicho antes debería ser aproximadamente el 20% del coste del coche).

Ejemplo 1 Luis - Luis es un hombre soltero de 34 años sin hijos que vive solo y trabaja como agente de seguros. El año pasado ganó 52.000 $ de sueldo y comisiones y espera ganar más el año que viene. Tiene dinero para el pago inicial, pero ha tenido algunos problemas en el pasado que han afectado a su crédito y ahora tiene una puntuación crediticia de 680 puntos. Él tiene su corazón puesto en un 2014 Infiniti QX 50 4WD SUV que Kelley Bluebook dice que costará aproximadamente $ 18,660 incluyendo impuestos de ventas, título, etc de un concesionario en la ciudad donde vive Luis. Es un buen coche para Luis y se adapta a su estilo de vida activo. Luis también ha ahorrado 4.000 dólares para el pago inicial, lo que hace que el coche cueste unos 15.000 dólares.

Técnicamente, Luis no debería comprar el coche si nos atenemos a la regla del 25%, pero cuando utiliza la calculadora de presupuesto, como no tiene gastos familiares y no gasta mucho dinero en salir, la calculadora le muestra que puede pagar hasta 600 dólares al mes y que un préstamo al 13%, que es la media para su puntuación crediticia, sale a 530 dólares al mes con un préstamo a 36 meses.Luis estará bien. Hemos utilizado este ejemplo para ilustrar el hecho de que, si utilizas todas las herramientas y técnicas que te hemos enseñado, hay cierto margen de maniobra.

Ejemplo 2 María - María es la típica compradora de coches de segunda mano. Ella y su marido ganan 78.000 $ al año, tienen dos hijos, un segundo coche y una hipoteca. María tiene un Camry de hace 10 años que funciona bien, pero el mecánico les ha dicho que en los próximos 6-12 meses tendrá que reparar el motor, lo que costará 4.000 $.

Cuando María y su marido añaden todos sus gastos a la calculadora de presupuesto, ésta les dice que no pueden permitirse un pago mensual de más de 380 dólares al mes. Con unos ingresos de poco menos de 40.000 dólares, María ni siquiera debería plantearse comprar un coche que cueste más de 10.000 dólares y, suponiendo que no tenga mucho dinero para el pago inicial, la cantidad real que puede pagar probablemente se acerque a los 9.000 dólares si tenemos en cuenta los impuestos, el título, etc. A esto hay que añadir que María y su marido pagan la mayoría de sus facturas en efectivo, por lo que tienen muy poco historial de crédito, lo que significa que probablemente el concesionario les cobrará más de un 20% por la financiación.

Aunque a María le gustaría tener un coche más nuevo o más moderno, ella y su marido deberían conservar el coche que tienen entre 6 y 12 meses y aprovechar ese tiempo para mejorar su puntuación crediticia y ahorrar dinero para el pago inicial.

Ejemplo 3 - El tercer ejemplo es en el que nadie quiere meterse: necesitas un coche ya. Hay distintas variantes, pero la conclusión es que no tienes tiempo para ahorrar, buscar mucho o mejorar tu puntuación crediticia. El enfoque que adoptes en este punto dependerá de si el coche es tuyo o si has pedido un préstamo para comprarlo.

El coche es suyo

Si el coche es de tu propiedad, tienes varias opciones:

Cobrar el seguro y comprar otro coche - si el coche está destrozado y tienes un buen seguro lo más sencillo es cobrar el seguro e ir a buscar otro coche

Pide prestado dinero y arréglalo: si el coche acaba de morir pero tienes crédito, la mejor alternativa es pedir prestado el dinero para arreglarlo, ya sea a una financiera o, si es necesario, con una tarjeta de crédito. Tendrás que pagar el préstamo lo antes posible, pero esto mejorará tu puntuación crediticia y tendrás un coche para vender o cambiar cuando compres el siguiente.

Vender el coche como chatarra - Si no puedes pedir prestado el dinero y el coche acaba de morir, la siguiente alternativa es llamar a un desguace y ver lo que te dan por el coche. Por lo general, un depósito de chatarra descontará el valor Kelley Blue Book del coche en un 60%+.Painful, pero en muchos casos un coche salvado le dará suficiente para un pago inicial en otro coche.

Debe dinero por el coche

Si tienes un préstamo sobre el coche tienes menos opciones:

Utilizar el seguro GAP para pagar un coche siniestrado o robado y comprar uno nuevo - Si tenías un seguro GAP en tu coche -que deberías tener siempre-, cubrirá la diferencia entre lo que aún debes y la liquidación del seguro. No es bueno en el sentido de que pierdes lo que has invertido en el coche, pero es bueno en el sentido de que tu crédito será bueno, ya que habrás pagado el préstamo, lo que hará más fácil conseguir otro coche.

Consigue que la financiera te preste un porcentaje del dinero: aunque pueda parecer extraño, conseguir que la financiera te preste el dinero para arreglar el coche es bastante habitual, sobre todo si el coche es relativamente nuevo. Normalmente, la financiera te prestará algún porcentaje, pero no todo de dineropara arreglarlo y ampliar la duración del préstamo. Este es, con diferencia, el mejor método, ya que te permite seguir circulando y mantener la solidez de tu crédito.

El último escenario, y el más desagradable, es que te embarguen el coche. No hay mucho que puedas hacer en este caso, aparte de ahorrar para otro anticipo y encontrar otro coche. Para ser honesto vas a pagar una tasa de interés alta, así que lo que debes tener en mente es que quieres comprar un auto barato y confiable y trabajar en reparar tu crédito pagándolo lo más rápido posible. En este punto lo más importante es reparar tu puntuación. Sólo consigue algo que funcione y cuida tus finanzas.

La experiencia automovilística de cada persona es única, pero como puedes ver en los ejemplos anteriores, si sigues nuestras pautas, podrás comprar el coche que necesitas. Todo el mundo puede reparar su crédito y todo el mundo casi siempre puede conseguir un coche que sea fiable por mucho menos del coche que quiere. Sólo tienes que ser disciplinado...